2019-10-14 04:31

Cum pot lua cehii credite ieftine pentru case și noi nu

 |  21:01
Cum pot lua cehii credite ieftine pentru case și noi nu

În vreme ce 68% dintre români visează ca în următorii cinci ani să locuiască în condiţii decente, renovându-şi locuinţa sau cumpărându-şi una nouă, iar 40% din gospodării necesită reparaţii, multe fiind urgente, pentru alți europeni nu este o problemă să se împrumute ieftin.

De exemplu, Cehia: cu o populaţie ce abia depăşeşte 10 milioane de locuitori, fosta ţară din blocul socialist a pus pe picioare un sistem de economisire-creditare ce funcţionează, oamenii putând obţine credite avantajoase pentru renovarea sau construcţia locuinţelor. Sistemul a fost încercat și la noi, însă nu a beneficiat de o susținere suficientă din partea statului, pentru a deveni un instrument bancar popular.

Vladimir Stanura, preşedintele Ceskomoravska Stavebni Sporitelna, cea mai mare bancă de economisire-creditare din Cehia, relatează cum în cei 23 de ani de când funcţionează sistemul bauspar (economisire-creditare) au fost încheiate peste 15 milioane de contracte (aproape fiecare familie având un astfel de contract, iar unele reintrând în sistem după rambursarea creditului) şi au fost acordate 2,3 milioane de împrumuturi. Banii au fost utilizaţi în cea mai mare parte pentru renovarea şi modernizarea locuinţelor.

Dar nici nu este nevoie de statistici, fiindcă situaţia locativă a cehilor se vede cu ochiul liber din momentul în care pleci de la aeroport şi până ajungi în inima oraşului Praga, care este luat cu asalt de turişti veniţi din toată lumea, indiferent de anotimp. Nu există aproape nici o faţadă de clădire care să nu fi fost refăcută, iar cartonaşele „Atenţie, cade tencuiala!”, cu care suntem atât de obişnuiţi, lipsesc cu desăvârşire.

Cu toate acestea cehii nu sunt mulţumiţi. Consideră că au ajuns abia la jumătatea drumului, modelul lor fiind cel german.

Este firesc să existe acest decalaj deoarece nemţii au pus bazele sistemului de economisire-creditare încă din 1952. Astăzi băncile pentru locuinţe din această ţară gestionează aproximativ 30 milioane de contracte Bauspar cu o valoare de aproximativ 865 miliarde de euro, având o cotă de piață de 19,5%. Începând din 1984, în Germania, din fondurile Bauspar au fost construite mai mult de 13 milioane de locuințe. În Austria, cinci din zece austrieci dețin un contract de tip economisire-creditare, iar în Republica Cehă, patru din zece. Însă sistemul Bauspar este utilizat în opt ţări, nu doar în Germania, Cehia, Austria şi România.

Cum funcţionează sistemul economisire-creditare

Pentru a putea obţine un credit avantajos pentru modernizarea sau construirea unei case, trebuie să economiseşti lunar o sumă stabilită de comun acord cu banca de locuinţe, în funcţie de valoarea creditului pe care vrei să-l iei, astfel încât în cinci ani să poţi strânge cel puţin 40% din banii de care ai nevoie. Diferenţa o vei putea obţine luând un împrumut. În plus, statul acordă celor ce încheie un astfel de contract o primă anuală de 25% din depuneri, în limita a 250 de euro, echivalentul în lei. Dobânzile sunt fixe atât pentru depozit, cât şi pentru credit. Deoarece băncile de locuinţe finanţează creditele din depozite, având plasamente doar cu risc scăzut, pentru acordarea unui credit este nevoie, în medie, de cinci deponenţi. Cu alte cuvinte, sistemul Bauspar poate fi privit ca un fel de CAR (casă de ajutor reciproc), ca o pușculiță comună, în care fiecare membru este obligat să depună anumite sume, stabilite în funcție de necesarul de creditare, iar creditele se obțin pe rând.

Modelul importat în ţara noastră a urmărit, în mare parte, legislaţia germană, care în urmă cu 64 de ani permitea o prima netaxabilă de 25% pentru cheltuielile la economisire făcute de stat. Însă, spre deosebire de statul român, Germania a crescut prima pentru familiile cu mai mult de cinci copii. Prima maximă pe care putea să o obţină o familie în fiecare an era, în acel moment, de 400 mărci germane. Însă, în 1952, 400 mărci germane însemnau foarte mulți bani. Venitul mediu lunar, la acea vreme, era de 325 mărci germane, iar cu 20 000 – 25 000 mărci germane se putea construi o casă.

La rândul său, Cehia, ţară care doreşte să atingă standardele de viaţă din Germania, a început cu o primă de la stat de 25% (maximum 166 de euro/an), aceasta fiind redusă în două trepte şi ajungând în prezent la 10% (maximum 74 de euro/an). Bancherii cehi explică că efectul diminuării primei a fost, la început, scăderea importantă a numărului contractelor noi. „O primă de stat atractivă din partea statului, care să fie plătită fără reguli restrictive şi distinctive, atrage un segment mai mare din populaţie către sistemul Bauspar. Numărul clienţilor sistemului de creditare din România este cu mult mai mic decât în cazul altor ţări europene, astfel încât este deosebit de important ca guvernul să ofere un bonus tentant, aşa cum a făcut şi Germania în anii 50”, susţine Andreas J. Zehnder, managing director al Federaţiei Europene pentru Băncile Locative şi preşedinte al Uniunii Internaţionale pentru Finanţarea Domeniului Locativ.

Ce s-a blocat în România

Activitatea celor două banci care practică sistemul economisire-creditare, BCR Banca pentru Locuințe și Raiffeisen Banca pentru Locuințe, este blocată de aproape un an de zile din cauza unui raport al Curții de Conturi. În cele din urmă, dosarul Bauspar a ajuns pe rolul instanţelor. Inspectorii acestei instituţii au menţionat în raport că ar exista posibile nereguli privind acordarea primei de stat clienților Bauspar. „Băncile nu au condiţionat acordarea primei de stat de obligativitatea justificării prin documente a utilizării în scop locativ a sumelor economisite, adică în scopul prevăzut (achiziţia de locuinţe sau modernizarea acestora). În fapt, s-a constatat că băncile pentru locuinţe au permis utilizarea de către clienţi a subvenţiilor primite de la bugetul de stat în alt scop decât cel pentru care au fost acordate", se arată în raportul Curţii de Conturi. Însă, băncile au contestat în justiţie decizia executorie a Curţii de Conturi, pe care o consideră neconformă cu principiile europene şi cu legislaţia din domeniu.

Rezultatul - de câteva luni nu s-a mai încheiat niciun contract nou. Practic, în România există aproximativ 700.000 de clienţi captivi în acest sistem, care nu pot decât să ia un împrumut dacă li s-a terminat perioada de economisire, dar care nu primesc prima de la stat în cazul în care vor să-şi retragă banii.

Și cum se poate debloca...

Există însă o inițiativă legislativă care încearcă să „reseteze” sistemul. Proiectul de lege, care se află la Senat, prevede ca prima dată de stat să fie acordată diferenţiat. Astfel, cei care se angajează că vor lua un împrumut, vor primi ca şi până acum, 25%

din suma economisită, dar nu mai mult de 250 de euro/an. Pentru ceilalţi, prima de la stat va fi de doar 20%, maximum 200 de euro pe an.

„Începând cu anul de economisire 2017, prima de stat se stabileşte diferenţiat, în funcţie de opţiunea clientului cu privire la acordarea creditului de către banca de economisire şi creditare în domeniul locativ”, se precizează în proiectul de lege.

În plus, din momentul în care legea va intra în vigoare, clienţii care încheie contracte de economisire-creditare au obligaţia de a prezenta băncii documentele justificative privind utilizarea în scop locativ a sumei reprezentând prima de stat.


Aparut in Puterea / Ultima modificare in data de: 2016-10-03



Parerea ta...

Doresc sa comentez



PUBLICITATE


Ultimele stiri


PUBLICITATE





PUBLICITATE


STARBAG




Saray