Rate mai mari la credite: ce înseamnă creșterea IRCC pentru români

Românii cu credite cu dobândă variabilă se confruntă cu vești mai puțin bune, după o perioadă de relativă stabilitate în trimestrul trei din 2025. Banca Națională a României (BNR) a anunțat că IRCC, indicele utilizat la calculul dobânzilor variabile pentru creditele în lei, va crește în trimestrul patru la 6,06%, de la 5,55% în trimestrul anterior.

Această majorare va determina creșterea ratelor pentru creditele ipotecare și de consum, avertizează specialiștii. Un credit ipotecar tipic de 70.000 de euro, pe 30 de ani, cu marjă fixă 2,5%, va înregistra o creștere a ratei lunare de aproximativ 120 de lei, ceea ce reprezintă aproape 1.500 de lei în plus anual.

Impactul asupra debitorilor

Creșterea IRCC afectează direct persoanele care au credite cu dobândă variabilă, iar efectele variază în funcție de tipul creditului, suma împrumutată și durata contractului.

• Credite ipotecare:
  Tinerii la prima locuință și familiile cu venituri medii sunt cei mai expuși. Pentru un credit de 70.000 euro contractat pe 30 de ani, creșterea IRCC de la 5,55% la 6,06% va majora rata lunară cu aproximativ 120 de lei. Pe parcursul unui an, acest lucru înseamnă o creștere a costului cu aproape 1.500 de lei. Pentru creditele mai mari sau cu durată mai scurtă, diferența poate fi și mai semnificativă.

• Credite de consum:
  Majorările lunare sunt mai mici în termeni nominali, dar pot reprezenta un procent considerabil din venitul lunar, afectând bugetele gospodăriilor. De exemplu, un credit de consum de 20.000 lei cu rambursare pe 5 ani poate vedea rata lunară crescând cu 20–30 lei, ceea ce pe fondul altor cheltuieli poate pune presiune pe gestionarea bugetului.

• Expunerea pe categorii socio-economice:

  • Persoanele cu venituri medii și familiile tinere resimt cel mai puternic impactul, deoarece ponderea ratei în venitul disponibil este mai mare.

  • Debitorii cu economii sau venituri mai mari resimt mai puțin creșterea, dar pe termen lung pot suporta costuri suplimentare semnificative dacă IRCC rămâne ridicat.

20:00, 27.09.2025 • ECONOMIE

Prețuri ca în Vest și salarii care lasă de dorit: românii plătesc scump pentru haine și încălțăminte. Ce se află în topul inflației?

15:25, 21.09.2025 • ECONOMIE

Anca Dragu: Inflația din Republica Moldova scade, iar BNM promite stabilitate și integrare europeană

Cauze macroeconomice ale creșterii IRCC

Creșterea IRCC este rezultatul unei combinații de factori macroeconomici și politici care au influențat costul finanțării interbancare și dobânzile creditelor în lei:

• Inflația ridicată:
  În octombrie 2024, BNR prognoza o inflație de 3,5%, dar realitatea din august 2025 a arătat o rată anuală de aproape 10%. Inflația ridicată afectează puterea de cumpărare și determină băncile să majoreze dobânzile pentru a compensa pierderea valorii banilor în timp.

• Deficitul bugetar și costul finanțării guvernamentale:
  Creșterea cheltuielilor publice și a deficitului bugetar obligă statul să se împrumute mai mult, ceea ce crește randamentele obligațiunilor de stat. Deoarece IRCC reflectă costul mediu al finanțării băncilor pe piața interbancară, majorarea randamentelor duce la creșterea IRCC.

• Incertitudinea politică și fiscală:
  Lipsa unui guvern stabil și politicile fiscale incoerente au generat neîncredere pe piață. Investitorii percep un risc mai mare, cerând dobânzi mai ridicate, ceea ce afectează indirect IRCC și dobânzile pentru creditele consumatorilor.

• Efectul cumulativ:
  Combinația dintre inflație ridicată, costuri de finanțare crescute și incertitudine politică și fiscală menține IRCC la un nivel ridicat. Astfel, debitorii resimt direct aceste presiuni prin creșterea ratelor lunare, iar perspectivele pentru scăderea rapidă a dobânzilor rămân limitate.

„Creșterea Indicelui de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) din trimestrul patru al acestui an este rezultatul mai multor factori care au influențat piața interbancară. În primul rând, este vorba de incertitudinea politică prelungită de după alegerile prezidențiale și de dificultatea cu care s-a format un guvern stabil. Apoi, deficitul bugetar ridicat a pus presiune pe costul finanțării, în timp ce creșterea taxelor și impozitelor a generat neîncredere în piață. Evoluția a fost alimentată și de politicile economice incoerente, precum și de lipsa unor măsuri clare de consolidare fiscală”, explică Ion Soltinschi, consultant și planificator financiar www.mrfinance.ro.

Mai multe bănci oferă dobânzi fixe avantajoase pentru creditele ipotecare noi sau refinanțări:

O refinanțare la dobândă fixă poate aduce economii semnificative și protecție împotriva creșterilor viitoare ale IRCC.

Scenarii de evoluție a IRCC și impactul asupra ratelor

Consultanții financiari avertizează că evoluția IRCC în următoarele trimestre va depinde de factori macroeconomici și politici, iar debitorii trebuie să fie pregătiți pentru mai multe scenarii:

• Scenariul pesimist (IRCC ≥ 6,5%)
  În acest scenariu, costul finanțării rămâne ridicat sau continuă să crească din cauza inflației persistente, a deficitului bugetar ridicat și a instabilității politice. Ratele lunare pentru creditele ipotecare și de consum ar putea crește cu câteva sute de lei anual, ceea ce ar pune presiune majoră pe bugetele familiilor. Debitorii care nu și-au planificat refinanțarea sau rambursările anticipate ar putea întâmpina dificultăți în achitarea ratelor.

• Scenariul realist (IRCC ~5,7% în T1 2026)
  Aceasta este varianta considerată cea mai probabilă de analiști. Ratele cresc moderat față de nivelul curent, iar presiunea financiară asupra gospodăriilor rămâne vizibilă, însă gestionabilă. Chiar și în acest scenariu, persoanele cu credite mari sau mai multe credite variabile vor resimți creșteri notabile ale ratelor lunare.

• Scenariul optimist (IRCC scade rapid sub 5%)
  În acest caz, o relaxare economică și o scădere a inflației ar conduce la reducerea ratelor pentru creditele cu dobândă variabilă. Impactul asupra bugetului debitorilor ar fi minim, permițând o ușoară relaxare financiară. Totuși, specialiștii consideră că acest scenariu este puțin probabil pe termen scurt, având în vedere contextul economic și fiscal actual.

Aceste scenarii ajută consumatorii și băncile să anticipeze riscurile și să planifice strategii de protecție, precum refinanțarea sau rambursările anticipate, pentru a evita suprasolicitarea bugetului.

Recomandări pentru consumatori

Creșterea IRCC face esențial ca debitorii să adopte măsuri proactive pentru a-și proteja finanțele. Consultanții financiari recomandă:

1. Refinanțare la dobândă fixă

   • Permite blocarea unei rate stabile pe o perioadă determinată, eliminând riscul creșterii IRCC.

   • Exemple: ofertele băncilor Raiffeisen (4,7% pe 3 ani) sau BCR (4,79% pe 3 ani) sunt avantajoase în comparație cu nivelul IRCC actual de 6,06%.

2. Rambursări anticipate

   • Plata suplimentară a principalului reduce suma totală a dobânzii plătite și durata creditului.

   • Această măsură este utilă în special pentru debitorii care pot suporta costuri suplimentare temporar, dar vor economisi pe termen lung.

3. Planificarea închiderii anticipate a creditului

   • În cazul creditelor aproape de final, închiderea anticipată poate preveni efectele viitoare ale creșterii IRCC.

   • Este recomandată o analiză atentă a costurilor asociate închiderii anticipate pentru a evalua beneficiul real.

Prin aceste măsuri, consumatorii pot diminua impactul creșterilor IRCC și pot proteja bugetul familiei, reducând riscul de suprasolicitare financiară.

Risc pentru sectorul bancar

Creșterea IRCC afectează nu doar debitorii, ci și băncile, iar instituțiile financiare trebuie să gestioneze riscurile asociate:

• Risc de neplată: Ratele mai mari pot determina debitorii să întârzie sau să nu mai achite plățile, ceea ce crește nivelul restanțelor și al creditelor neperformante.

• Impact asupra profitabilității: Portofoliile de credite ipotecare și de consum devin mai vulnerabile. Băncile trebuie să gestioneze acest risc prin monitorizarea atentă a debitorilor și prin oferirea de soluții de refinanțare.

• Necesitatea refinanțării: Pentru a reduce volatilitatea și riscul de neplată, băncile pot promova creditele cu dobândă fixă sau programe de restructurare a creditelor existente.

Evoluțiile IRCC reprezintă un factor de stres atât pentru consumatori, cât și pentru bănci. Gestionarea proactivă, prin refinanțări și rambursări anticipate, rămâne cheia pentru menținerea stabilității financiare.