Sfârșitul creditului „ușor”: comisioane plafonate, reclame interzise și restructurări înainte de executare

După plafonarea dobânzilor, Guvernul închide și portița comisioanelor. Un proiect de act normativ elaborat de Ministerul Economiei, care transpune Directiva europeană 2023/2225, ar putea schimba din temelii regulile creditelor de consum: dispar taxele procentuale „din pix”, publicitatea agresivă va fi limitată, iar creditorii vor fi obligați să încerce restructurarea datoriilor înainte de executare silită. Practic, aproape orice formă de împrumut – de la IFN-uri și „buy now, pay later” până la descoperitul de cont – intră sub un regim mult mai strict.

Miza este una directă pentru milioane de români: costuri mai transparente, mai puține capcane contractuale și mutarea unei părți din responsabilitatea supraîndatorării de pe umerii consumatorilor pe cei ai creditorilor.

De ce a fost revizuită Directiva din 2008

Revizuirea cadrului european pornește de la evaluările realizate de Comisia Europeană în 2014 și 2020 asupra Directivei 2008/48/CE. Acestea au arătat că, deși obiectivele inițiale rămân relevante, vechea Directivă a fost doar parțial eficace în protejarea consumatorilor.

Printre problemele identificate s-au numărat formularea neclară a unor articole, domeniul de aplicare limitat, lipsa adaptării la mediul digital, dispoziții insuficient de precise privind evaluarea bonității și diferențe semnificative de implementare între statele membre.

Procesul de revizuire a inclus consultări extinse cu organizații de consumatori, reprezentanți ai industriei, autorități naționale și instituții europene, precum și studii tematice privind digitalizarea serviciilor financiare, supraîndatorarea gospodăriilor și prejudiciile aduse consumatorilor. Parlamentul European a organizat o audiere dedicată în 2021, iar Comitetul Economic și Social European a publicat un raport de informare încă din 2019.

Feedback-ul colectat a indicat digitalizarea pieței drept principalul factor care impune schimbarea regulilor, în timp ce organizațiile de consumatori au cerut o revizuire amplă pentru a combate practicile iresponsabile de creditare și supraîndatorarea, accentuate inclusiv în contextul pandemiei.

Extinderea masivă a domeniului de aplicare

Directiva 2023/2225, care stă la baza proiectului de OUG, extinde semnificativ aria contractelor reglementate. Vor intra sub incidența noilor reguli inclusiv: creditele cu valoare mai mică de 200 de euro; creditele fără dobândă; facilitățile de tip descoperit de cont; contractele de leasing cu opțiune de cumpărare; creditele acordate prin platforme de tip „peer-to-peer”.

În același timp, sunt excluse, printre altele, creditele garantate cu ipotecă, creditele de peste 100.000 de euro (cu anumite excepții), schemele de creditare pentru angajați și unele forme de plată amânată.

Autoritățile europene estimează că această extindere este necesară pentru a acoperi produse financiare care, până acum, se aflau într-o zonă insuficient reglementată.

Publicitate mai strictă și informații simplificate

Proiectul de Ordonanță de urgență introduce reguli mai dure privind publicitatea și marketingul produselor de credit. Sunt prevăzute avertismente standard și cerințe minime pentru anunțurile publicitare, fiind interzise mesajele care induc în eroare sau care promovează obținerea facilă și iresponsabilă a creditelor.

De asemenea, sunt eliminate căsuțele bifate în prealabil și este interzisă vânzarea nesolicitată de produse de credit. Informațiile precontractuale vor trebui prezentate într-o formă mai clară și adaptată mediului digital, cu accent pe elementele esențiale.

Scopul declarat este reducerea supraîncărcării cu informații și creșterea gradului real de înțelegere a obligațiilor asumate de consumatori.

Evaluarea bonității devine obligatorie și mai riguroasă

Un element central al noii reglementări îl reprezintă întărirea obligației de evaluare a bonității. Creditorii vor trebui să analizeze situația financiară a consumatorilor pe baza unor informații „necesare, suficiente și proporționale”, astfel încât creditele acordate să fie adaptate capacității reale de rambursare.

Directiva introduce și reguli privind utilizarea surselor alternative de date, cu respectarea principiilor din Regulamentul general privind protecția datelor (GDPR), precum și obligația statelor membre de a asigura acces echitabil la bazele de date relevante.

Totodată, sunt prevăzute cerințe minime de competență profesională pentru personalul creditorilor și al intermediarilor de credit.

Drepturi suplimentare pentru consumatori

Proiectul de OUG consolidează drepturile consumatorilor prin: dreptul de retragere din contract în termen de 14 zile; dreptul de rambursare anticipată; dreptul la informații detaliate privind modificările contractuale; acces la servicii de consiliere în materie de îndatorare.

Înainte de inițierea executării silite, creditorii vor avea obligația de a propune măsuri rezonabile de restructurare a datoriilor pentru consumatorii aflați în dificultate financiară.

De asemenea, se introduc reguli explicite de interzicere a discriminării în acordarea creditelor pe criterii precum cetățenia sau reședința.

Dobânzile sunt deja plafonate. Urmează comisioanele

În România, prevederile Directivei referitoare la plafoanele de dobândă sunt considerate deja transpuse prin Legea nr. 243/2024, intrată în vigoare la 11 noiembrie 2024, care limitează dobânda anuală efectivă (DAE), dobânda contractuală și valoarea totală plătibilă a creditului.

Autoritățile arată însă că, după această dată, mai mulți creditori – în special instituții financiare nebancare – au compensat plafonarea dobânzilor prin majorarea semnificativă a comisioanelor permise de lege, precum comisionul de analiză dosar, comisionul de administrare și comisioanele pentru servicii la cererea consumatorului.

În lipsa unor limite legale pentru aceste costuri, ele au putut crește fără restricții.

Ca răspuns, proiectul de OUG introduce plafonarea comisioanelor și obligativitatea stabilirii acestora în sume fixe, diferențiate pe intervale de valoare ale creditului, identice pentru toți consumatorii cu același tip de produs.

Comisionul de analiză dosar va trebui să reflecte costurile reale ale evaluării și nu va mai putea fi perceput arbitrar. Comisionul de administrare nu va mai putea fi calculat procentual la soldul creditului sau la rata lunară, ci doar ca sumă fixă. În cazul serviciilor prestate la cererea consumatorilor, valoarea maximă va fi plafonată la 150 de lei.

Autoritățile motivează aceste schimbări prin practicile constatate în piață, inclusiv reținerea comisionului de analiză direct din suma împrumutată, ceea ce conduce la dobândirea unei sume mai mici decât cea contractată, dar purtătoare de dobândă pe întreaga durată a creditului.

Impact economic și social

Potrivit evaluărilor Comisiei Europene, pachetul de măsuri ar putea reduce prejudiciile suportate de consumatori cu aproximativ 2 miliarde de euro în perioada 2021–2030. În paralel, se estimează beneficii sociale semnificative prin prevenirea supraîndatorării și creșterea incluziunii financiare.

Pentru furnizorii de credite, costurile de implementare sunt estimate la 1,4–1,5 miliarde de euro, în principal pentru sectorul bancar, existând posibilitatea ca o parte dintre acestea să fie transferate către consumatori.

Directiva prevede și sancțiuni mai dure pentru încălcări grave, inclusiv amenzi de până la 4% din cifra de afaceri în cazurile transfrontaliere.