Credite ipotecare în creștere spectaculoasă – românii se mută pe datorie, dar cu rate mai mici

Românii au contractat anul trecut credite ipotecare în valoare totală de 9,2 miliarde de euro, cu 42% mai mult decât în 2023, potrivit datelor furnizate de Banca Națională a României.

Creșterea spectaculoasă vine într-un context în care ratele lunare la împrumuturi au ajuns să reprezinte o pondere tot mai redusă din veniturile lunare ale debitorilor, în ciuda fluctuațiilor semnificative ale dobânzilor în ultimii ani.

Mai multe vânzări de locuințe, mai multe credite

Potrivit Agenției Naționale de Cadastru și Publicitate Imobiliară, în 2024 s-a înregistrat o creștere de 6,6% a vânzărilor de locuințe la nivel național, în timp ce în București-Ilfov ritmul a fost și mai susținut, de 7,6%. Această dinamică se reflectă în cererea crescută de finanțare prin credite ipotecare, chiar dacă în cifrele centralizate de BNR sunt incluse și refinanțările, conversiile, transferurile și restructurările de credite.

Ratele, mai suportabile decât în trecut

08:22, 01.05.2025 • ECONOMIE

Trei zile până la alegeri. În aprilie, volatilitatea cursului a fost minimă, semnalând un grad ridicat de intervenție și control din partea BNR

17:18, 16.04.2025 • ECONOMIE

BNR a cotat aurul la un nivel record. Pe plan global, cotaţia metalului galben profită de de-dolarizare şi de-americanizare

O analiză realizată de platforma Ipotecare.ro arată că, deși dobânzile au înregistrat variații considerabile, ponderea ratei lunare din venitul mediu a scăzut semnificativ în ultimii 15 ani. Spre exemplu, un credit ipotecar în lei contractat în 2011, echivalent cu 65.000 de euro, avea o dobândă medie anuală de 8,88%, iar rata lunară reprezenta atunci 160% din salariul mediu net de 1.417 lei. În prezent, pentru același credit, rata a ajuns la 1.810 lei, ceea ce înseamnă doar 33% din salariul mediu net de 5.351 de lei (înregistrat în februarie 2025).

„Un credit ipotecar trebuie analizat pe o durată de 10 – 15 ani, în care avem și perioade cu dobânzi foarte scăzute, dar și perioade cu dobânzi foarte ridicate. În ansamblu însă, ratele ajung să dețină o pondere tot mai redusă în veniturile unui debitor, în ciuda anumitor perioade de creșteri de dobânzi”, a explicat Alexandru Rădulescu, managing partner al SVN Romania | Credit & Financial Solutions, partenerul exclusiv al Ipotecare.ro.

Variații semnificative ale dobânzilor în ultimul deceniu

În perioada analizată (2011–2025), dobânda creditului tipic a oscilat între 3,78% și 8,88%, cu un vârf înregistrat în 2023, când dobânda ajunsese la 7,32%. Totuși, chiar și în acest context, rata lunară a însemnat doar 46% din salariul mediu net, semn că veniturile au crescut mai repede decât costurile creditelor.

Potrivit calculelor Ipotecare.ro, dobânda medie a creditului ipotecar analizat pe întreaga perioadă a fost de 5,88%, cu o rată medie lunară de 1.863 de lei – cu doar 357 de lei mai mare decât nivelul minim înregistrat, dar cu 518 lei mai mică decât maximul.

Graficul arată clar o scădere semnificativă a ponderii ratei ipotecare în salariul mediu net, de la un vârf de 160% în 2011 la doar 33% în 2025, ceea ce explică de ce tot mai mulți români au accesat credite pentru locuințe în ultimul an.

Recomandare: refinanțarea, o soluție eficientă

Specialiștii în creditare recomandă o reevaluare periodică a condițiilor de împrumut și, dacă este cazul, refinanțarea. „Debitorii ar trebui să ia în calcul o metodă de refinanțare, cel puțin o dată pe durata de rambursare a unui credit. Reducerile de dobândă și implicit a ratelor pot fi substanțiale”, a precizat Alexandru Rădulescu.