Plățile instant în euro devin realitate: Finanțele pregătesc modificări legislative majore

Ministerul Finanțelor propune o ordonanță de urgență care să modernizeze sistemul de plăți din România, în conformitate cu Regulamentul (UE) 2024/886. Actul normativ vizează introducerea și extinderea transferurilor instant de credit în euro, în cadrul Zonei Unice de Plăți în Euro (SEPA), și aduce modificări substanțiale legislației naționale existente.

Principalele schimbări preconizate

Proiectul de ordonanță de urgență propus de Ministerul Finanțelor aduce o serie de modificări semnificative în sistemul de plăți din România, aliniind legislația națională la cerințele Regulamentului (UE) 2024/886. În esență, instituțiile financiare din România vor fi obligate să ofere clienților servicii de plată instant în euro, ceea ce reprezintă un pas major spre modernizarea și digitalizarea plăților, cu beneficii directe pentru consumatori, afaceri și economie.

Procesarea rapidă a transferurilor
Transferurile credit instant vor fi procesate în maximum 10 secunde de la primirea ordinului de plată, indiferent de ziua sau ora efectuării acestuia, în limita programului aplicabil fiecărei instituții. Această măsură asigură rapiditate și eficiență, eliminând întârzierile tradiționale care apăreau în cazul transferurilor standard, și permite atât companiilor, cât și persoanelor fizice să își gestioneze fluxurile financiare într-un mod mult mai flexibil.

Conversia automată a plăților din alte monede
Instituțiile financiare vor putea procesa plăți instant în euro chiar și din conturi denominate în alte monede, efectuând conversia imediată a valorii operațiunii în euro. Această facilitate va sprijini atât tranzacțiile internaționale, cât și activitățile economice ale companiilor cu clienți sau furnizori din zona SEPA, oferind o experiență unitară și predictibilă în ceea ce privește cursul de schimb și timpul de procesare.

Verificarea detaliilor beneficiarului
Pentru a reduce riscul de fraudă și de erori, proiectul introduce obligativitatea ca instituțiile financiare să verifice detaliile beneficiarului înainte de procesarea plății. Practic, sistemele vor confirma identitatea destinatarului și corectitudinea datelor, asigurând că banii ajung exact unde trebuie. Această măsură sporește încrederea utilizatorilor în plățile instant și contribuie la securitatea întregului sistem financiar.

Alinierea comisioanelor
Comisioanele aplicate plăților instant vor fi aliniate cu cele existente pentru transferurile standard, fără costuri suplimentare pentru clienți. Aceasta înseamnă că, deși plățile devin mult mai rapide și mai sigure, beneficiarii nu vor suporta taxe suplimentare, ceea ce va încuraja adoptarea pe scară largă a serviciilor instant.

Termene diferențiate de implementare
Regulamentul stabilește termene clare pentru implementarea serviciilor de plată instant, diferențiate în funcție de tipul instituției și de moneda utilizată. Pentru prestatorii de servicii de plată (PSP) din țările non-euro, serviciile de primire a transferurilor instant în euro vor deveni obligatorii din aprilie 2027, iar serviciile de trimitere din iulie 2027. Pentru instituțiile emitente de monedă electronică și alte instituții de plată, termenele sunt similare, astfel încât toate entitățile implicate să fie pregătite pentru integrarea completă a plăților instant.

Impactul asupra sistemului bancar și al utilizatorilor
Aceste schimbări vor obliga băncile și alte instituții financiare să își modernizeze infrastructura, să implementeze soluții tehnologice avansate și să standardizeze procedurile de procesare a plăților. În același timp, consumatorii și companiile vor beneficia de rapiditate, siguranță și transparență, iar economia va fi stimulată prin mobilizarea mai eficientă a fluxurilor de numerar și crearea unui mediu propice pentru plăți digitale inovatoare.

De ce este nevoie de această ordonanță

Adoptarea Regulamentului (UE) 2024/886 răspunde evoluțiilor recente în domeniul plăților instant în euro, care au devenit tot mai importante pentru consumatori, companii și instituțiile financiare din întreaga Europă. În România, transpunerea acestui regulament era obligatorie până la 9 aprilie 2025, termen-limită stabilit pentru a evita posibile proceduri de infringement din partea Comisiei Europene. Neimplementarea rapidă a prevederilor ar fi putut genera întârzieri în adoptarea serviciilor de plată instant și ar fi menținut fluxuri de numerar mai lente, afectând eficiența economică și competitivitatea mediului de afaceri.

Ordonanța de urgență propusă de Ministerul Finanțelor are ca obiective principale:

• Accesul universal la sistemele de plată: Toate instituțiile de plată și emitentele de monedă electronică vor putea accesa sistemele de plată desemnate, astfel încât serviciile de plată instant să fie disponibile pentru orice client, indiferent de banca sau platforma utilizată.
• Protecția fondurilor și securitatea tranzacțiilor: Actul normativ introduce măsuri stricte de protecție a banilor clienților, inclusiv verificarea detaliilor beneficiarului înainte de procesarea transferurilor, reducând astfel riscurile de fraudă și erori.
• Cadrul legislativ clar și coerent: Ordonanța aliniază legislația românească cu directivele și regulamentele europene în domeniul serviciilor de plată, oferind certitudine juridică atât instituțiilor financiare, cât și utilizatorilor finali.

Prin adoptarea rapidă a acestui act normativ, România se aliniază practicilor europene și creează un cadru stabil pentru dezvoltarea plăților digitale, accelerând modernizarea sistemului bancar și digitalizarea economiei.

Plățile instant în euro reprezintă o inovație majoră

În prezent, România face parte din Zona Unică de Plăți în Euro (SEPA), unde transferurile credit standard funcționează deja eficient. Acestea permit trimiterea și primirea de bani între conturile bancare din țările membre, însă procesarea poate dura câteva ore sau chiar zile, în funcție de bancă și de tipul operațiunii.

Plățile instant în euro reprezintă o inovație majoră: ele permit efectuarea transferurilor în timp real, 24 de ore din 24 și 7 zile din 7, indiferent de weekend sau sărbători legale. Astfel, fluxurile de numerar se accelerează considerabil, ceea ce poate stimula consumul, susține IMM-urile și eficientiza activitatea companiilor care lucrează cu furnizori sau clienți din zona euro.

Totodată, proiectul răspunde unei probleme de convergență a pieței: până acum, adoptarea serviciilor de plată instant nu a fost uniformă la nivelul tuturor prestatorilor, ceea ce a creat discrepanțe și limitări în accesibilitatea și eficiența plăților digitale. Prin implementarea obligatorie a acestor servicii, ordonanța urmărește să elimine aceste diferențe, creând un sistem unitar și predictibil pentru toate tranzacțiile în euro.

În plus, introducerea plăților instant va stimula dezvoltarea unor soluții digitale inovatoare – aplicații mobile, portofele electronice, instrumente integrate la punctele de vânzare – contribuind astfel la transformarea digitală a economiei și la creșterea competitivității serviciilor financiare românești pe piața europeană.

Impactul asupra românilor și mediului de afaceri

Adoptarea plăților instant în euro va aduce beneficii tangibile pentru români și mediul de afaceri, transformând modul în care se fac tranzacțiile zilnice și consolidând infrastructura digitală a economiei.

Pentru consumatori, plățile instant în euro vor elimina întârzierile tradiționale asociate transferurilor bancare. Astfel, banii vor ajunge în contul beneficiarului în doar câteva secunde, fără comisioane suplimentare și fără limitările orare impuse de zilele lucrătoare sau weekend. Aceasta crește confortul utilizatorilor și oferă o experiență de plată sigură, rapidă și modernă.

Pentru companii și comercianți, impactul este la fel de semnificativ. Fluxurile de numerar vor fi accelerate, reducând timpul de așteptare pentru încasarea plăților și contribuind la creșterea lichidității și reducerea costurilor operaționale. Aceasta este o schimbare majoră pentru IMM-uri, dar și pentru firmele mari, care se bazează pe eficiența financiară pentru a-și susține activitatea zilnică și a-și planifica investițiile.

Pe termen mediu și lung, introducerea serviciilor de plată instant va stimula inovarea digitală. Se estimează o creștere a adoptării portofelelor electronice, aplicațiilor mobile de plată și a integrării soluțiilor instant la punctele de vânzare, ceea ce va transforma experiența clienților și va crea noi oportunități pentru fintech-uri și start-up-uri. Totodată, crearea unui mediu competitiv pentru noi operatori de plăți va spori concurența și va diversifica gama de servicii financiare disponibile pe piață.

Obligațiile instituțiilor financiare

Pentru a implementa serviciile de plată instant, prestatorii de servicii de plată (PSP) vor trebui să adopte o serie de măsuri concrete:

• Modernizarea infrastructurii tehnologice, pentru a procesa transferurile instant în euro în timp real.
• Asigurarea securității fondurilor și protecția clienților, prin conturi dedicate și mecanisme de protecție gestionate la Banca Națională a României.
• Permisiunea de transmitere a ordinelor de plată prin toate canalele disponibile, inclusiv efectuarea transferurilor instant chiar și dacă contul nu este denominat în euro, cu conversia imediată a sumei în moneda europeană.
• Raportarea periodică către BNR privind comisioanele aplicate, nivelul respingerilor plăților și eventualele sancțiuni impuse, pentru a menține transparența și conformitatea cu reglementările europene.

Aceste obligații protejează consumatorii și mediul de afaceri de riscurile asociate tranzacțiilor electronice.

Termenele de implementare

Proiectul stabilește termene clare și diferențiate în funcție de tipul instituției și de moneda utilizată. Pentru PSP din zona non-euro, serviciile de primire a plăților instant vor fi obligatorii începând cu 9 aprilie 2027. Serviciile de trimitere a plăților instant vor deveni obligatorii începând cu 9 iulie 2027. Până la 9 iunie 2028, aceste instituții nu sunt obligate să ofere serviciile instant în afara programului de lucru pentru conturile denominate în moneda națională, oferind astfel un interval de adaptare graduală.

Această etapizare permite băncilor și altor prestatori să își ajusteze infrastructura și să instruiască personalul pentru a asigura o tranziție lină și eficientă către plățile instant.

Ce rol va avea BNR

Banca Națională a României va avea rolul de autoritate de supraveghere, responsabilă cu verificarea respectării obligațiilor de către PSP și raportarea către Comisia Europeană și Autoritatea Bancară Europeană. Prima raportare oficială este programată pentru 9 octombrie 2025, iar BNR va evalua, printre altele, corectitudinea comisioanelor, nivelul respingerilor și aplicarea sancțiunilor, asigurând astfel conformitatea deplină cu Regulamentul UE 2024/886.

Această monitorizare continuă este esențială pentru menținerea încrederii consumatorilor și pentru prevenirea unor eventuale deficiențe în sistemul de plată instant, asigurând un cadru stabil și sigur pentru toate tranzacțiile.