Sute de lei pierduți din comisioane. Cât te costă, de fapt, un cont bancar „obișnuit”

Sute de lei se pot scurge anual dintr-un cont bancar fără ca titularul să simtă un „șoc” financiar clar. Nu este vorba despre o taxă mare, vizibilă, ci despre o succesiune de comisioane mici, activate aproape automat: câțiva lei pentru administrare, procente aparent neglijabile la retrageri de numerar, conversii valutare făcute din obișnuință sau condiții contractuale uitate. În timp, aceste costuri transformă un cont obișnuit într-o cheltuială constantă, greu de cuantificat fără o analiză atentă.

Cât pierd românii din comisioane bancare

Datele agregate ale Banca Națională a României arată că un client bancar obișnuit ajunge să piardă, într-un an, între 200 și 400 de lei doar din comisioane recurente. Informațiile, citate de Ziare.com, indică faptul că aceste sume nu sunt percepute ca o povară lunară clară, tocmai pentru că sunt fragmentate în mai multe operațiuni.

Administrarea contului curent, comisioanele de retragere, schimburile valutare sau activarea automată a taxelor în lipsa unor condiții contractuale minime sunt principalele surse ale acestor pierderi. Lunar, impactul pare redus, însă cumularea pe parcursul unui an echivalează cu plata unei facturi consistente.

De ce nu sunt observate aceste costuri

Unul dintre motivele principale este lipsa unei imagini de ansamblu. Extrasul de cont afișează sumele punctual, fără a evidenția costul anual total. În plus, relația dintre bancă și client funcționează adesea pe un dezechilibru de informare: instituția financiară cunoaște exact structura comisioanelor, în timp ce clientul le descoperă post-factum, după debitare.

15:05, 07.11.2025 • Finanțe

Ministerul Finanțelor recompensează donatorii de sânge. 7,95% dobândă prin programul FIDELIS

19:48, 04.11.2025 • Internațional

Cele două bănci minuscule care alimentează imperiul cripto al familiei Trump

Mulți utilizatori verifică soldul, nu și detaliile fiecărei operațiuni. Astfel, comisioane de 2-5 lei trec neobservate, mai ales atunci când sunt asociate cu tranzacții uzuale, precum retragerea de numerar sau o plată externă.

Contracte greu de descifrat și taxe „ascunse”

Cele mai costisitoare comisioane nu sunt, paradoxal, cele mari, ci cele insuficient înțelese. Contractele bancare includ termeni tehnici, trimiteri la anexe și condiții cumulative care fac dificilă evaluarea costului real al unui cont.

Multe taxe se aplică doar în anumite situații. Retragerile de numerar sunt un exemplu frecvent: procentul afișat pare redus, însă este însoțit de o sumă minimă. Astfel, o retragere mică poate deveni disproporționat de scumpă.

Diferențele dintre retragerile de la ATM-ul propriei bănci și cele efectuate la alte bănci, din țară sau din străinătate, sunt menționate separat și pot fi ușor omise la semnarea contractului.

Conversia valutară, una dintre cele mai scumpe operațiuni

Plățile sau retragerile într-o monedă diferită de cea a contului generează adesea costuri suplimentare. Băncile aplică propriul curs de schimb sau folosesc cursul procesatorului de plăți, peste care se adaugă comisioane de conversie.

În multe situații, plata cu un card în lei, în afara țării, ajunge mai scumpă decât plata directă în moneda locală, din cauza conversiilor succesive. Aceste costuri sunt rareori explicate clar la momentul tranzacției, fiind vizibile doar ulterior, în extrasul de cont.

Modificări unilaterale ale comisioanelor

Băncile își rezervă dreptul de a modifica lista de comisioane, de regulă prin notificări electronice generale. Deși aceste schimbări sunt legale, mulți clienți nu își reevaluează contractul după primirea notificărilor.

Condițiile inițiale, avantajoase la momentul deschiderii contului, pot deveni mai puțin favorabile în timp. Fără o analiză periodică, clientul continuă să folosească un produs care nu mai este optim pentru nevoile sale financiare.

„Conturile gratuite” și condițiile care reactivează taxele

Pentru mulți români, contul de salariu este principalul produs bancar. Acesta este promovat frecvent ca fiind gratuit, însă gratuitatea este, de cele mai multe ori, condiționată.

Încasarea unui venit minim lunar este una dintre cele mai comune cerințe. Dacă acest flux este întrerupt, prin schimbarea locului de muncă, pauze contractuale sau concedii fără plată, comisionul de administrare poate fi reactivat automat.

Citează şi: Veste proastă pentru clienţii băncilor din România: Au fost reintroduse comisioanele la bancomatele proprii

Alte contracte impun un număr minim de tranzacții lunare. Nerespectarea pragului stabilit duce, de asemenea, la apariția taxelor. În cazul pachetelor de cont curent, costul lunar poate ajunge la 20-40 de lei, ceea ce înseamnă peste 300-400 de lei pe an.

Cum poate fi verificat costul real al unui cont

Un audit personal presupune analiza extraselor de cont pe ultimele 12 luni și recitirea secțiunii de comisioane din contract. Compararea costurilor cu modul real de utilizare a contului este esențială.

Un produs promovat ca gratuit poate deveni ineficient dacă generează constant taxe pentru servicii rareori folosite sau condiții greu de respectat. În multe cazuri, simpla ajustare a modului de utilizare sau schimbarea pachetului poate reduce semnificativ costurile.

Băncile cu comisioane reduse, potrivit datelor ANPC

Baza de date a Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor centralizează comisioanele declarate de bănci. Deși valorile nu sunt perfect standardizate și pot varia în funcție de pachete, analiza evidențiază câteva instituții cu costuri competitive.

• Libra Internet Bank apare frecvent cu valori minime foarte reduse pentru administrarea contului și a cardului de debit, în special pentru conturile operate online. În anumite pachete, administrarea este declarată la 0 lei, modelul fiind axat pe utilizarea digitală.
• ING Bank oferă administrare la 0 lei pentru conturile uzuale, dacă sunt respectate condiții precum venitul recurent și utilizarea activă. Costurile suplimentare apar atunci când aceste condiții nu sunt îndeplinite.
• Banca Transilvania nu figurează cu cele mai mici valori minime din piață, însă are comisioane moderate și relativ stabile. Taxele fixe sau condiționate de rulaj sunt însoțite de praguri minime clar definite, ceea ce face costurile mai ușor de anticipat.
• Exim Banca Românească oferă valori minime competitive pentru unele servicii, în special în cadrul anumitor pachete, însă diferențele dintre operațiunile interne și externe pot deveni semnificative în afara acestora.
• Intesa Sanpaolo Bank propune comisioane rezonabile pentru administrarea contului în anumite pachete, inclusiv variante cu comision zero condiționat de rulaj. În afara pachetelor, costurile lunare pot fi mai ridicate, reflectând un model bazat pe condiții de utilizare.