Ratele românilor ar putea respira din 2026. IRCC începe să scadă, după un an sufocant

Indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC) a scăzut la 5,68% pe an, potrivit datelor publicate de Banca Națională a României la finalul lui 2025. Nivelul este sub pragul de 6,06% anunțat în urmă cu trei luni, care reprezenta cel mai ridicat punct de până acum.

Ce este IRCC și de ce contează pentru rate

Pentru milioane de debitori, această mișcare poate însemna primele reduceri — chiar dacă modeste — ale ratelor la creditele în lei, după o perioadă lungă de scumpiri.

IRCC este indicatorul care stă la baza dobânzilor variabile la creditele populației. El nu este stabilit „din pix”, ci rezultă din media ratelor de dobândă la tranzacțiile dintre bănci, pe parcursul unui trimestru.

Valoarea publicată la final de decembrie 2025 se bazează pe tranzacțiile din trimestrul III al anului.

10:01, 03.10.2025 • ECONOMIE

România se împrumută din nou: costurile rămân cele mai ridicate din Uniunea Europeană

09:16, 03.10.2025 • ECONOMIE

Explodează ratele la credite. Mii de români vor plăti dobânzi duble

Dobânda plătită de consumatori este formată din:

• IRCC
• marja fixă a băncii (stabilită la semnarea contractului)

Indicele este afișat zilnic pe site-ul BNR, dar valoarea trimestrială este cea care contează în contractele de credit.

Când se va simți scăderea în rate

Efectele nu apar imediat la publicare. Băncile aplică noul IRCC în trimestrul următor, ceea ce înseamnă că modificările se văd treptat, în primele luni din 2026.

Expertul financiar Claudiu Trandafir a explicat pentru Digi24.ro cum stau lucrurile:

„Ratele la creditele cu dobândă variabilă vor înregistra scăderi de la începutul lunii ianuarie, datorită modificării IRCC de la 6,06% la 5,68%. La nivelul creditelor noi, vorbim de un volum mediu de aproximativ 4,5 miliarde de euro, fără refinanțări.”

Piața creditelor se schimbă: mai puține tranzacții, mai multe ipotecare

Chiar dacă numărul total al tranzacțiilor a scăzut, structura pieței se transformă. Tot mai mulți români aleg creditele ipotecare, semn că accesul la locuințe rămâne prioritar, chiar și în condiții de dobânzi ridicate.

„Deși numărul tranzacțiilor a scăzut, ponderea creditelor ipotecare a crescut puternic: 57% din intermedieri în primele 10 luni ale anului, față de 51% în 2024 și 43% în 2023. Piața evoluează și se maturizează.”, a mai explicat specialistul.

În timp ce IRCC începe să coboare, ROBOR la trei luni — folosit pentru unele credite mai vechi — se situează la 6,14% pe an și rămâne relativ stabil.

Diferența principală este modul de calcul:

• ROBOR reacționează mai rapid la piață, dar este mai volatil
• IRCC are un mecanism întârziat, ceea ce îl face mai stabil, dar și mai lent în transmiterea scăderilor

La lansarea sa, în 2019, IRCC era 2,36% — o perioadă în care costul creditării era semnificativ mai redus.

Ce se întâmplă în 2026: scădere lentă, nu miracole

Proiecțiile economiștilor arată că indicele ar putea continua să se tempereze. Estimările indică, pentru 1 aprilie 2026, un IRCC în jur de 5,57%, apropiat de nivelurile din vara lui 2025.

Chiar și așa, creditele rămân scumpe. Reducerile de rate vor fi:

• graduale
• vizibile mai degrabă pe termen mediu.

Scăderi mai consistente sunt anticipate abia în 2027, dacă inflația continuă să se stabilizeze.

Dobânda-cheie a BNR se află la 6,5%, maxim al ultimilor 14 ani. Spațiul de reducere este îngust, în condițiile unei inflații încă ridicate.

Analiștii BCR și ING estimează următorul scenariu:

• posibilă primă tăiere în mai 2026
• reducere totală de aproximativ 1,25 puncte procentuale
• dobândă-cheie estimată la 5,25% la finalul anului

Un scenariu mai optimist vorbește despre o reducere chiar din februarie 2026 — dar numai dacă inflația coboară mai rapid.