Exclusiv. Relația dintre business-uri și bănci, în pandemie. Dragoste cu năbădăi sau realitate economică?

Mulți dintre cei care acționează pe piața financiară se întreabă cum poate fi definit anul 2021 din punct de vedere economic. E un an dificil sau poate fi „explicat” din punct de vedere economic?    

În contextul acestei întrebări, majoritatea specialiștilor în domeniu analizează în prezent relația business-urilor cu băncile, modul de acordare a creditelor și nevoile companiilor în funcție de sectoarele de activitate. Fără a fi o dragoste cu năbădăi, metaforic vorbind, totul însumează o realitate economică.

Anul 2021 va fi în continuare un an de adaptare, un an în care companiile se concentrează în principal pe găsirea soluțiilor potrivite pentru noul normal în ceea ce privește modelul de business al fiecăruia. „Încă din primele două luni ale anului vedem o ușoară revenire a vânzărilor companiilor care au fost afectate indirect de pandemie”, spune analistul financiar Răzvan Hărătău.

Potrivit analistului financiar, toate măsurile luate de guvernanți afectează în continuare sectoare precum HoReCa, turism sau organizări de evenimente. În rândul antreprenorilor se observă o diminuare a fricii, care era predominantă la începutul pandemiei, ceea ce îi ajută să se concentreze pe dezvoltare și pe identificarea de noi metode de lucru, digitalizând o parte din operațiunile zilnice. Anul 2021 este unul optimist, un an de creștere economică moderată pe care majoritatea analiștilor financiari o văd în jurul unui procent de 3,6 – 4,1%, mai este de părere Răzvan Hărătău, căruia i-am adresat câteva întrebări.   

Care credeți că este relația IMM-urilor cu băncile în momentul actual?

Depinde de la caz la caz. La nivel general, băncile și-au păstrat aceeași aversiune la risc. Dacă ne uităm în urmă, în primele 3 luni de la declanșarea crizei sanitare, băncile au fost mai concentrate în a înțelege mai bine ce se întâmplă și în a veni cu soluții clare pentru toți clienții acestora. Într-adevăr, în această perioadă clienții au întâmpinat mici probleme de comunicare, ce ulterior au dispărut. De asemenea, am observant faptul că până la jumătatea anului 2020 băncile au acordat cea mai mare atenție clienților din propriul portofoliu, ulterior revenind la normal. Contextul unei lichidități ridicate în rândul băncilor și totodată a unei rate scăzute a creditelor neperformante au contribuit pozitiv în relația băncilor cu clienții. Creditarea a continuat crescând ușor de la lună la lună, impulsionată și de programe guvernamentale precum IMM Invest.

Evoluția unui IMM se bazează exclusiv pe creditare?

Nu există nicio regulă care să susțină ideea unei dezvoltări exclusiv datorate unei creditări. Însă, printr-o infuzie de capital externă evoluția unui IMM poate fi mai crescută și accelerată.

Pentru ca o companie să funcționeze și să evolueze are nevoie de bani atât pentru activitatea operațională de zi cu zi, cât și pentru investiții. În funcție de domeniul în care activează, sunt companii care își pot susține activitatea operațională din surse proprii, în cazul companiilor care încasează facturile în aceeași zi, sau companii care au un necesar de finanțare în cazul celor care încasează la termen. Investițiile pot fi finanțate de asemenea din surse proprii din profitabilitatea companiei, doar într-o anumită limită.

Atât pentru activitatea operațională de zi cu zi, cât și pentru activitatea de investiții, creditarea poate juca un rol cheie în dezvoltarea unei companii. Finanțări de tipul capital de lucru aduc un plus companiei în susținerea unor termene de încasare, în obținerea de discount-uri de la furnizori pentru plăți în avans, cât și în susținerea activității în perioade cu vânzări mai reduse.

De asemenea, creditele de investiții pot crește dimensiunea proiectelor de investiții ale companiilor și le pot scurta durata de implementare.

Cât de facilă este accesarea unei linii de credit în pandemie?

Chiar dacă a trecut un an de la declanșarea crizei sanitare, încă nu putem să nu facem distincția între companiile care erau bancabile sau nebancabile înainte și după pandemie.

Companiile care erau nebancabile înainte de pandemie au probleme în accesarea unor astfel de finanțări, dar nu este imposibil. În schimb, companiile care erau bancabile au șanse mai mari dar nici aici nu există o garanție. Accesarea unei linii de credit depinde de mai mulți factori precum situația financiară a companiei, impactul crizei sanitare în activitatea companiei, planurile de continuitate și dezvoltare, pachetul de garanții. Pe scurt, activitatea companiei ce solicită o linie de finanțare trebuie să performeze și să aibă o viziune de continuitate în viitor.

Ne puteți vorbi puțin despre rolul pe care îl au programele de relansare economică lansate de către Guvern în ceea ce privește companiile?

În principal rolul programelor au pornit de la nevoia de susținere a sectoarelor afectate de criza sanitară. S-a dovedit în trecut faptul că în momente de criză Guvernul poate contribui la susținerea și relansarea economică prin diverse pârghii precum infuzii de lichidități, garanții guvernamentale sau eșalonări la plăti. Pe lângă susținerea sectoarelor economice afectate, rolul programelor de relansare au la bază și stimularea investițiilor ce contribuie la dezvoltarea economiei prin crearea de noi locuri de muncă, dezvoltarea de parteneriate strategice, atragerea de investitori străini.

Care este rolul băncilor în aceste programe?

În primul rând băncile sunt entitățile prin care Guvernul transmite bani în economie. De asemenea  băncile joacă un rol important asigurând servicii financiare esențiale companiilor în funcționarea economiei de piață. Serviciile  financiare sunt reprezentate în principal de instrumente de împrumut și instrumente financiare atât pentru gospodării, pentru companii cât și pentru sectorul public.

Prin toate aceste servicii, băncile echilibrează cererea și oferta de fonduri, furnizează servicii bancare curente, ajută la transformarea scadențelor, contribuie la finanțarea proiectelor mari de infrastructură și de asemenea finanțează bugetele de stat și locale.

Cât de des schimbă companiile furnizorul bancar? Care ar fi motivele?

Companiile nu prea schimbă furnizorul bancar dar își diversifică parteneriatele prin inițieri de relații noi. O companie mică este mult mai flexibilă și deschisă la a schimba partenerul bancar, pe când o companie mai mare urmărește să își dezvolte o relație sustenabilă și să caute condiții mai bune în cadrul relațiilor existente.

Motivele pentru care o companie alege să lucreze cu un furnizor bancar diferit de cel din prezent pot fi multiple, însă cele mai des întâlnite sunt de natură personală, făcând referire la relația pe care antreprenorul o are cu managerul de cont și/sau coordonatorii.

Un alt motiv poate fi de natură financiară, companiile comparând costurile bancare cu operațiunile zilnice sau cu finanțarea. De asemenea, deschiderea băncilor în a finanța companii atunci când aceastea au nevoie, joacă un rol important în posibila schimbare a furnizorului bancar.

Poate nici nu mai trebuie să punem în discuție importanța băncilor în procesul de relansare economică…

Băncile au un rol foarte important în procesul de relansare economică prin faptul că pot debloca fluxurile de numerar ale companiilor, cu ajutorul finanțărilor acordate acestora. La nivel de operațiuni, o parte din actorii din economie își pot respecta termenele de plată stabilite și pot contribui la închiderea circuitului banilor din economie.

De asemenea, prin finanțarea proiectelor de investiții, băncile alocă capital unor proiecte generatoare de valoare adăugată pentru întreaga economie.